歲末年初，擦窗、保潔、深度清洗、整理收納……不少家庭把一年一度的大掃除交給了家政人員。預約平臺上，鐘點工、小時工的檔期迅速排滿，家政人員頻繁出入千家萬戶。隨之而來的，還有一個被反復提起卻并不總是被認真對待的問題：如果在上門服務過程中發(fā)生意外或者不小心損壞業(yè)主家的物品，家政服務人員的風險由誰承擔？業(yè)主在享受服務便利性的同時，是否也要轉移可能面臨的風險？

家政服務員張容對此感受頗深。幾年前，她在北京國貿附近一家雇主家中做保潔，清洗酒杯時不慎被鋒利的玻璃邊緣割傷手指，鮮血很快滲了出來。簡單包扎后，她被送往醫(yī)院處理傷口，醫(yī)療費用加起來1000多元。那一刻，她最擔心的不是疼痛，而是費用和后續(xù)工作是否會受影響。讓她松了一口氣的是，這筆錢最終通過公司為她購買的意外保險完成了理賠，她本人并未承擔額外支出。“當時心里挺慌的，怕花錢，也怕以后沒活干。”張容回憶說，“后來公司和我說有保險，我才踏實下來。”

家政服務看似簡單，卻隱藏著不少風險。玻璃器皿割傷、清潔時滑倒、搬動物品扭傷腰背……都是家政服務人員在工作中常見的意外。團結湖千禧家政總經理陳群表示，公司的服務人員有六七十人，既有長期固定人員，也有流動性較強的鐘點工、小時工。“磕磕碰碰是免不了的，只要是在工作過程中發(fā)生的，我們都會按合同和保險來處理?！彼f。但陳群也坦言，對風險并非無限兜底?！叭绻艺藛T私自外出、脫離工作場景發(fā)生意外，那就不屬于公司和保險承擔的范圍。邊界一定要分清楚，否則反而容易產生糾紛?！边@種“邊界意識”，正是家政服務風險管理中的關鍵一環(huán)。

從保險角度看，張容這樣的情況為什么能夠順利理賠？大童保險服務商品運營部相關負責人介紹，目前市場上較為常見的家政服務保險，核心保障集中在3個方面：家政服務人員自身的人身意外、因服務行為造成的第三方人身或財產損失，以及由此產生的合理醫(yī)療費用。

“是否理賠，關鍵并不只是‘有沒有受傷’，而是事故是否發(fā)生在約定的工作時間、工作場景之內?！鄙鲜鲐撠熑吮硎荆缭谏祥T服務過程中受傷，或在上下班途中直接往返工作地點發(fā)生意外，通常都可以納入保障范圍。多位從事保險理賠的工作人員向記者表示，理賠中最容易產生爭議的，并非金額大小而是責任認定。家政服務多發(fā)生在家庭場景，證據(jù)留存相對困難。如果事前沒有明確保險安排，事后再厘清責任，成本就會明顯上升。

為家政服務人員統(tǒng)一配置保險，并不是一筆“可省可不省”的開支。一名服務人員每年的意外險保費也就100多元，但一旦發(fā)生事故，對個人、對公司、對雇主，都是緩沖。這種緩沖，正在改變行業(yè)生態(tài)。陳群觀察到，有了保險托底后，家政人員更愿意接單，也更敢于進入一些工作強度較高的家庭環(huán)境；在發(fā)生意外時，雇主情緒也相對穩(wěn)定，糾紛明顯減少。大童保險服務商品運營部相關負責人也持類似判斷，商業(yè)保險在家政服務中的作用更像是一道“安全墊”。

盡管如此，家政保險仍存在一些現(xiàn)實挑戰(zhàn)。比如，不同保險產品對服務對象、服務場景的覆蓋差異較大；涉及嬰幼兒、失能老年人的照護風險，責任界定更加復雜。業(yè)內人士建議，未來可以針對高頻上門服務場景，進一步細化責任劃分，提升保障的針對性。尤其是在老齡化背景下，家政與照護服務邊界日益模糊，相應的風險保障也需要同步升級。

從張容的一次割傷到成千上萬次日常上門服務，家政行業(yè)的風險并不顯眼卻真實存在。當家政服務人員走進千家萬戶，一份清晰的保險安排，既是對勞動者的保護，也是對家庭安心感的支撐。對消費者而言，選擇家政服務時多問一句“有沒有保險”，并不是多此一舉；對行業(yè)而言，讓保障跑在風險前面，才是“到家服務”真正成熟的標志。（經濟日報記者 武亞東）